ARM Loans Aren’t Worth The Risk When Mortgage Rates Are Low. Here’s Why, According To Experts

 সম্পাদকীয় স্বাধীনতা আমরা আপনাকে আরও সচেতন সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে চাই। এই পৃষ্ঠার কিছু লিঙ্ক — স্পষ্টভাবে চিহ্নিত — আপনাকে একটি অংশীদার ওয়েবসাইটে নিয়ে যেতে পারে এবং এর ফলে আমরা একটি রেফারেল কমিশন উপার্জন করতে পারি৷ আরও তথ্যের জন্য, আমরা কীভাবে অর্থ উপার্জন করি তা দেখুন।

যদিও সাম্প্রতিক সপ্তাহগুলিতে বন্ধকের হার বেড়েছে, তারা এখনও ঐতিহাসিক নিম্ন স্তরের কাছাকাছি রয়েছে।

তবুও ক্রমবর্ধমান খরচ সম্পর্কে উদ্বেগ থেকে বাড়ির ক্রেতাদের রাখতে এটি যথেষ্ট নাও হতে পারে। পরের বছর সুদের হার বাড়ানোর পরিকল্পনার সাথে ফেডারেল রিজার্ভের সাম্প্রতিক ঘোষণা আপনাকে অ্যাডজাস্টেবল রেট মর্টগেজ (ARM) নেওয়ার ব্যাপারে সতর্ক করে দিতে পারে, যদিও এটি প্রথমে কম সুদের সাথে আসে (এটি টিজার লোন নামেও পরিচিত)।

"দরগুলি কিছুটা বেড়ে চলেছে, এবং অনুমান করা হচ্ছে যে আমরা আগামী কয়েক বছরে উচ্চ হার দেখতে পাব," কেভিন পার্কার বলেছেন, নেভি ফেডারেল ক্রেডিট ইউনিয়নের ফিল্ড মর্টগেজ ঋণদানের ভাইস প্রেসিডেন্ট৷ "যদিও হার বৃদ্ধির সম্ভাবনা রয়েছে, তবুও কিছু পরিস্থিতি রয়েছে যেখানে একটি এআরএম অর্থবোধ করতে পারে।"

সামঞ্জস্যযোগ্য হার বন্ধক, এমনকি আজকের অবস্থার মধ্যেও, বিশেষ সুবিধা আছে। স্বল্পমেয়াদী বাড়ির মালিকরা, উদাহরণস্বরূপ, একটি ARM থেকে উপকৃত হতে পারে, সেই সাথে যে কেউ তাদের বন্ধকী 30 বছরের সময়ের চেয়ে দ্রুত পরিশোধ করার পরিকল্পনা করে।

কিন্তু সামঞ্জস্যযোগ্য হার বন্ধকী ঝুঁকি সঙ্গে আসে. সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে, আপনি আপনার বাড়িতে কতদিন থাকার পরিকল্পনা করছেন এবং এটি একটি প্রাথমিক আবাস বা ভাড়া সম্পত্তি কিনা তা সহ আপনার পরিস্থিতি বিবেচনা করুন। সামনে, আমরা পর্যালোচনা করি কখন একটি ARM একটি স্মার্ট পদক্ষেপ হতে পারে এবং কখন তা নয়।

অ্যাডজাস্টেবল-রেট মর্টগেজ (ARM) কী?

একটি সামঞ্জস্যযোগ্য-দর বন্ধকী - সাধারণত একটি ARM বলা হয় - যেখানে সুদের হার সময়ের সাথে পরিবর্তিত হয়। অন্যদিকে, একটি নির্দিষ্ট হারে বন্ধকী ঋণের পুরো জীবনের জন্য একক সুদের হার রয়েছে।

"একটি ARM উপরে বা নিচে যেতে পারে," Tabitha Mazzara বলেছেন, বন্ধকী ঋণদাতা MBanc-এর অপারেশন ডিরেক্টর৷ "বর্তমান হার থেকে, যদিও, একটি এআরএম এর সত্যিই উপরে যাওয়ার কোথাও নেই।"

বেশিরভাগ এআরএম-এর একটি সামঞ্জস্যযোগ্য সময়কাল ছাড়াও একটি নির্দিষ্ট সময় থাকে, মাজারা ব্যাখ্যা করে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি একটি 5/1 ARM দেখতে পারেন। এই ব্যবস্থায়, বন্ধকের প্রথম পাঁচ বছরের জন্য আপনার একটি সেট সুদের হার রয়েছে এবং তার পরে বছরে একবার সুদের হার পরিবর্তিত হয়।

এআরএম রেটগুলি প্রায়শই বাজারে যা ঘটছে তার উপর ভিত্তি করে এবং একটি নির্দিষ্ট বেঞ্চমার্ক দ্বারা প্রভাবিত হয় যা বর্তমান বাজারের অবস্থাকে প্রতিফলিত করে, পার্কার বলেছেন। ঋণদাতারা সাধারণত ফেডারেল রিজার্ভ দ্বারা নির্ধারিত ফেডারেল বেঞ্চমার্ক যাই হোক না কেন বন্ধকী হার গণনা করে এবং সেই প্রদত্ত দিন বা সপ্তাহে তারা হার সামঞ্জস্য করে।

প্রো টিপ

মাসিক পেমেন্ট পরিবর্তিত হওয়ার পর থেকে প্রাথমিক ফিক্সড-রেট পিরিয়ড শেষ হলে ARM প্রতিস্থাপন করার পরিকল্পনা করুন।

এআরএম বনাম ফিক্সড-রেট মর্টগেজ

একটি এআরএম বনাম ফিক্সড-রেট মর্টগেজ তুলনা করার সময়, সবচেয়ে বড় পার্থক্য হল সুদের হার, মাজারা বলেছেন। একটি এআরএম প্রায়ই একটি নির্দিষ্ট হার বন্ধক তুলনায় কম প্রাথমিক হার আছে. এটি একটি এআরএমকে আকর্ষণীয় করে তুলতে পারে কারণ প্রাথমিক অর্থপ্রদান কম হতে পারে, যা আপনাকে আপনার বাজেটে একটি বন্ধকীকে আরও ভালভাবে ফিট করতে দেয়। যাইহোক, একটি নির্দিষ্ট হারের বন্ধকী আরও অনুমানযোগ্য কারণ অর্থপ্রদানের পরিবর্তন হবে না, ভবিষ্যতে সুদের হার যাই হোক না কেন।

ARM ফিক্সড-রেট সুদের হার নির্দিষ্ট সময়ের জন্য স্থির, তারপর নিয়মিত বিরতিতে পুনরায় সেট করা ঋণের জীবনের জন্য একই থাকে প্রাথমিক সুদের হার প্রায়শই কম সাধারণত উচ্চতর মাসিক অর্থপ্রদানের পরিবর্তনগুলি পেমেন্টের সুদের অংশের উপর ভিত্তি করে একই থাকে ঋণের জীবন কখন একটি সামঞ্জস্যযোগ্য-দর বন্ধক একটি স্মার্ট পদক্ষেপ?

যদিও একটি এআরএম-এর জন্য উল্টো ঝুঁকি রয়েছে, পার্কার এবং মাজারা উভয়েই বলে যে আপনার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে একটি সামঞ্জস্যযোগ্য-রেট বন্ধক পাওয়ার অর্থ হতে পারে।

স্বল্পমেয়াদী বাড়ির মালিক

যারা জানেন যে তারা টিজারের মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে একটি বাড়ি থেকে বেরিয়ে যাবেন, একটি ARM অর্থবোধ করতে পারে।

পার্কার বলেছেন, "সাধারণত এটি পরবর্তী কয়েক বছরে আপনার পরিবর্তন আসছে কিনা তা নিচে আসে।" “আমরা অনেক সামরিক ঋণগ্রহীতাকে দেখতে পাচ্ছি যারা জানে তারা তিন থেকে পাঁচ বছরের মধ্যে চলে যাবে। তারা জানে যে তারা সম্পত্তি বিক্রি করবে এবং কম অর্থ প্রদানের সাথে কম সুদের হার তাদের জন্য অর্থবহ।”

কিছু বিশেষজ্ঞরা বলছেন শুধুমাত্র যদি আপনি জানেন যে আপনি কমপক্ষে সাত বছর একটি বাড়িতে থাকবেন তবে মাজাররা উল্লেখ করেছেন যে এটি সর্বদা সর্বোত্তম আর্থিক পরামর্শ নয়। সিদ্ধান্ত নিতে, আপনার এলাকার ভাড়ার হার পর্যালোচনা করুন। একটি মাসিক বন্ধকী অর্থ প্রদানের সাথে তাদের তুলনা করুন এবং আপনি সেই নির্দিষ্ট স্থানে একটি বাড়ি কিনলে আপনি কি ধরনের প্রশংসা দেখতে পাবেন তা বিবেচনা করুন। বাজারের উপর নির্ভর করে, আপনি কেনার সময় অর্থ সাশ্রয় করতে পারেন, এমনকি যদি আপনি অল্প সময়ের জন্য বাড়িতে থাকেন।

ইনকাম প্রত্যাশিত বাম্প

আরেকটি দৃষ্টান্ত যেখানে একটি ARM বাড়ির ক্রেতাদের পক্ষে কাজ করতে পারে তা হল যখন তারা তাদের আয়ের একটি বাম্প আশা করে। তারা একটি বড় বোনাস আশা করুক বা কমিশনে কাজ করুক না কেন, একটি ARM তাদের উপকার করতে পারে যারা বার্ষিক একক অর্থ প্রদানের পরিকল্পনা করে যখন তাদের ARM রেট কম থাকে।

পার্কার বলেছেন, "এই বাড়ির মালিকরা বছরের শেষের দিকে জানেন, তারা বছরের শেষে মূল অর্থপ্রদানের উপর একমুঠো অর্থ উপার্জন করবেন।" "প্রাথমিক নিম্ন হারের সুবিধা নিন এবং এটি দ্রুত পরিশোধ করুন।"

প্রাথমিক সময়ের শেষের দিকে, বাড়ির মালিক সম্ভাব্যভাবে একটি নির্দিষ্ট হারে পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন। এই মুহুর্তে, প্রিন্সিপাল কম, এবং বাড়ির মালিক একটি সংক্ষিপ্ত মেয়াদ বেছে নেওয়ার সিদ্ধান্ত নিতে পারেন। এই কৌশলটি একজন বাড়ির মালিককে বন্ধকী ঋণ দ্রুত পরিশোধ করতে সাহায্য করতে কার্যকর হতে পারে — সুদের উপর অর্থ সঞ্চয় করার সময়।

টিজার সময়কালে বন্ধক পরিশোধের প্রত্যাশা করুন

অবশেষে, আপনি যদি টিজারের সময় বন্ধক পরিশোধ করার আশা করেন, তাহলে একটি ARM অর্থবোধ করতে পারে। আপনি সুদের উপর অর্থ সঞ্চয় করেন এবং আপনার ঋণ পরিশোধ করা হয়ে যাওয়ায় উচ্চ হার সামঞ্জস্য করার বিষয়ে আপনাকে চিন্তা করতে হবে না।

এটি একটি বড় যদি, এবং বিশেষজ্ঞরা সতর্ক করেন যে জীবনের ঘটনাগুলি এই পরিকল্পনাটি লাইনচ্যুত করতে পারে। কিন্তু আপনি যদি নিশ্চিতভাবে জানেন যে আপনি টিজার সময়কালে ঋণ পরিশোধ করতে পারেন, তবে এটি ঝুঁকির মূল্য হতে পারে, পার্কার বলেছেন।

একটি সামঞ্জস্যযোগ্য হার বন্ধক পাওয়ার আগে অন্যান্য বিবেচনা

আমরা বর্তমানে যে নিম্ন-দরের পরিবেশে আছি তার কারণে, সময়ের সাথে সাথে বন্ধকের হার বাড়তে পারে। ফলস্বরূপ, পার্কার এবং মাজাররা উভয়ই পরামর্শ দেয় যে একটি নির্দিষ্ট-দর এই মুহূর্তে ভাল বিকল্প হতে পারে।

“দর শীঘ্রই যেতে পারে. তাই এখনই লক করা অর্থপূর্ণ," পার্কার বলেছেন। "আপনি জানেন যে আপনার পেমেন্ট পরিবর্তন হবে না, এবং রেট বাড়ার সাথে সাথে আপনি পরে আর অর্থপ্রদান করতে পারবেন না।"

ফিক্সড-রেট বন্ধকগুলি বিশেষভাবে সুন্দর হয় যখন আপনি জানেন যে আপনি একটি বর্ধিত সময়ের জন্য আপনার বাড়িতে থাকবেন, মাজাররা বলেছেন - এমনকি যদি আপনি মনে করেন যে আপনি কম ARM রেট দিয়ে কিছু টাকা বাঁচাতে পারবেন।

"আপনি যদি আপনার 30-বছরের জন্য চিরকালের জন্য বাড়ি কিনছেন, বা এমন একটি বাড়ি কিনছেন যা থেকে আপনি সরে যেতে পারেন কিন্তু তারপরও আয় ভাড়ার সম্পত্তি হিসাবে রাখতে পারেন, তাহলে একটি সামঞ্জস্যযোগ্য হার বন্ধক নেওয়া ভাল ধারণা নয়," মাজাররা বলেছেন৷ "আপনি যদি আপনার দীর্ঘমেয়াদী বাড়ি কিনছেন, তাহলে একটি ARM নিয়ে যাবেন না, কারণ আপনি সেই উল্টো ঝুঁকি নিয়ে চিন্তা করতে চান না।"